L’effort d’épargne est une notion importante dans la gestion de ses finances personnelles. Cela consiste à mettre régulièrement de l’argent de côté pour atteindre des objectifs financiers. A cet effet, il s’agira d’épargner pour disposer d’un apport personnel afin de réaliser l’achat d’une maison, de constituer un fonds d’urgence ou encore de vous lancer dans l’investissement immobilier et la gestion locative. Cependant, beaucoup de personnes ont du mal à se motiver pour épargner régulièrement, et ne savent pas par où commencer. Cet article a pour but de vous donner les clés pour comprendre l’effort d’épargne et les stratégies à mettre en place pour y parvenir. Nous vous donnerons également des conseils pour éviter les erreurs courantes et réussir à atteindre un objectif mensuel.
Contenu
C’est quoi l’effort d’épargne ?
C’est le montant d’argent que vous mettez de côté chaque mois pour atteindre vos objectifs financiers. Cela peut être pour épargner en vue d’un achat important, comme une résidence principale, pour créer une réserve en cas de besoin ou pour préparer votre retraite, en vous constituant un patrimoine immobilier, avec un investissement locatif. Pour le calculer, vous devez déduire vos dépenses mensuelles de vos revenus mensuels. Le montant restant représente votre effort d’épargne.
Pourquoi est-il important d’épargner ?
Il est important d’épargner pour plusieurs raisons. Tout d’abord, cela vous permet de vous constituer un capital et de l’utiliser pour réaliser vos projets futurs. Que vous souhaitiez acheter une maison, un véhicule ou financer les études de vos enfants, vous mettrez de l’argent de côté régulièrement pour atteindre ces objectifs.
Ensuite, cela vous permet de faire face aux imprévus. En créant un fonds d’urgence, vous avez un coussin financier en cas de problème de santé, de perte d’emploi ou de travaux à réaliser dans votre résidence principale ou pour le reste de votre patrimoine immobilier. Cela vous évite de devoir recourir au crédit et d’accumuler des dettes.
Enfin, il est plus facile ainsi de préparer votre retraite. Par exemple, avec un investissement dans l’immobilier locatif, vous vous assurez d’avoir un complément de revenu sous forme de loyer mensuel lorsque vous ne travaillerez plus. Cela vous permet de maintenir votre niveau de vie et de profiter pleinement de votre retraite.
Comment calculer l’effort d’épargne
Savoir le calculer est essentiel pour estimer combien vous pouvez économiser chaque mois pour réaliser vos projets.
Formule de l’effort d’épargne
Cela correspond à la somme que vous devez mettre de côté chaque mois pour constituer un capital suffisant. Pour la calculer, vous devez prendre en compte votre revenu mensuel (l’argent qui rentre) et votre dépense mensuelle (l’argent qui sort). En effet, dans le cadre d’un investissement locatif, elle correspond à la différence entre le cash-flow entrant, comme le loyer et les aides de l’état, déductions fiscales (loi Pinel, LMNP etc.), et le cash-flow sortant, tel que les charges, les frais d’entretien, les impôts et les taxes.
La formule de calcul est la suivante :
Effort d’épargne = Revenu mensuel – Dépense mensuelle
Par exemple, si votre revenu mensuel s’élève à 2 500 euros et que votre dépense mensuelle est de 2 000 euros, alors votre capacité d’épargne est de 500 euros par mois.
Exemples de calcul d’effort d’épargne
Voici deux exemples de calcul :
Exemple 1 : Vous souhaitez épargner 10 000 euros pour l’apport personnel destiné à l’acquisition de votre résidence principale. Vos revenus mensuels sont de 2 500 euros et vos dépenses mensuelles s’élèvent à 1 800 euros. Pour ce calcul, vous devez déduire vos dépenses mensuelles de vos revenus mensuels :
Effort d’épargne = 2 500 – 1 800 = 700 euros par mois
Vous pouvez donc mettre de côté 700 euros par mois, et pour constituer un capital de 10 000 euros, il vous faudra environ 15 mois, soit une année et 3 mois.
Exemple 2 : Vous souhaitez consacrer 15% de vos revenus mensuels pour réaliser un investissement locatif et rembourser votre crédit. Vos revenus mensuels sont de 3 000 euros et vos dépenses mensuelles s’élèvent à 2 000 euros. Voici le détail du calcul :
Effort d’épargne = 3 000 – 2 000 – 3 000 x 15% = 550 euros par mois
Il vous reste donc 550 euros par mois de cash pour, par exemple, envisager un autre investissement immobilier.
Où mettre son épargne pour un projet immobilier ?
Augmenter sa capacité d’épargne constitue une étape cruciale pour la réalisation d’un projet immobilier. Cependant, il est tout aussi important de savoir où placer son épargne afin d’optimiser ses chances de réussite. A présent, nous allons répondre à quelques questions pour placer votre épargne en vue de la réalisation de votre projet immobilier.
Quelle somme mettre de côté chaque mois ?
Avant de parler des différents placements possibles, il est important de déterminer la somme que vous pouvez mettre de côté chaque mois. En effet, cette somme doit être définie en fonction de vos revenus et de vos charges mensuelles. Dans l’idéal, voici une indication de la somme à mettre ce côté chaque mois, si vous gagnez :
- Moins de 1 000€, alors visez 5% de vos revenus, soit 50€.
- Entre 1 000 et 1 500€, alors il est possible de monter à 10%, soit entre 100 et 150€.
- Entre 1 500 et 2 000€, alors envisagez plutôt 15%, soit entre 225€ et 300€.
- Entre 2 000 et 3 000€, alors ciblez les 30%, soit de 600€ à 900€.
- Plus de 3 000€, alors il sera facile d’atteindre au minimum 35%, soit 1 050€.
Bien évidemment, tout dépendra du cash-flow sortant, c’est-à-dire de vos charges, de votre situation familiale, si vous avez des enfants ou non et de votre train de vie en général.
Quel est l’avantage d’ouvrir un PEL ?
Le Plan d’Épargne Logement (PEL) est un placement sécurisé et avantageux pour un projet immobilier. En effet, le PEL permet d’obtenir un prêt immobilier à taux préférentiel au bout de 4 ans de placement. De plus, les intérêts perçus du PEL ouvert à partir de 2018 sont soumis à l’impôt sur le revenu et aux prélèvements sociaux, ce qui diminue la rentabilité de ce type de placement.
Actuellement, pour l’année 2023, il est possible de placer au maximum 61 200€ (hors intérêts cumulés) à un taux rendement de 2%.
Le montant maximum du prêt est de 92 000 € pour une durée de 2 à 15 ans. Le taux d’emprunt est fixé dès l’ouverture du plan à 3,2 % pour les PEL ouverts à partir du 1er janvier 2023, hors assurance.
Quel est l’intérêt d’un CEL ?
Le Compte Épargne Logement (CEL) est un autre placement possible pour réaliser un projet immobilier. En effet, le CEL permet aussi d’obtenir un emprunt immobilier à taux préférentiel, mais le montant du prêt accordé est généralement moins important que celui obtenu avec un PEL. En revanche, le crédit peut être accordé seulement 18 mois après l’ouverture du CEL.
Par ailleurs, sachez que les intérêts issus d’un CEL ouvert à partir de 2018 sont soumis à l’impôt sur le revenu et aux prélèvements sociaux, ce qui, là aussi, diminue la rentabilité du placement.
Actuellement, pour l’année 2023, il est possible de placer au maximum 15 300€ (hors intérêts cumulés) à un taux de rendement de 2%.
Le montant maximum du prêt est de 23 000 € pour une durée de 2 à 15 ans. Le taux d’intérêt du crédit dépend de la période durant laquelle vous avez épargné sur votre CEL.
Comment mesurer la rentabilité d’un investissement locatif ?
Estimer si l’achat d’un bien immobilier générera du rendement ou non est extrêmement important pour des investisseurs désirant se lancer dans la gestion locative. Pour cela, il faut tenir compte des aspects suivants :
- Les loyers issus de la location du bien immobilier,
- Les déductions fiscales éventuelles (loi Pinel, Location Professionnelle Non Meublée ou LMNP, etc.),
- Les charges et autres frais d’entretien,
- L’emprunt nécessaire au projet ainsi que tous les frais d’acquisition (notaire, agence, etc.),
- Les impôts et autres prélèvements fiscaux.
La différence entre les loyers, déductions et toutes les dépenses détaillées ci-dessus représente :
- Si elle est positive, alors cela correspondra au rendement de l’investissement locatif.
- Si elle est négative, alors il s’agira de l’effort d’épargne nécessaire pour arriver à l’équilibre.
Dans ce dernier cas, les investisseurs tableront sur une rentabilité à long terme, après remboursement de l’emprunt.
Les avantages de l’effort d’épargne
Cette démarche peut sembler difficile à réaliser, mais elle présente de nombreux avantages. Nous allons vous en expliquer les différents bénéfices.
Économiser pour atteindre des objectifs financiers
Ce processus est un excellent moyen de réaliser vos projets, tels que l’achat d’une maison, résidence principale ou secondaire ou pour un investissement locatif. En effet, en mettant de l’argent de côté chaque mois, vous pouvez accumuler des économies importantes afin de réaliser vos projets.
Constituer un fonds d’urgence
Un fonds d’urgence est une somme d’argent que vous pouvez utiliser en cas d’imprévu, comme une perte d’emploi ou de gros travaux. En constituant un tel fonds, vous acquerrez une tranquillité d’esprit en cas de difficultés financières.
Améliorer son profil d’emprunteur
Si vous avez besoin d’un crédit, alors les banques et les prêteurs examineront votre profil d’emprunteur pour décider si vous êtes un risque acceptable et vous accorder ou non le prêt. En ayant un historique d’épargne régulière, et un apport personnel, vous démontrez votre capacité à gérer vos finances, ce qui peut améliorer votre profil d’emprunteur et vous aider à obtenir de meilleurs taux d’intérêt. C’est d’autant plus intéressant que, dans le cadre d’un investissement locatif, plus les intérêts seront faibles, plus votre rentabilité augmentera.
Les stratégies pour augmenter son effort d’épargne
Cette démarche est essentielle pour atteindre vos objectifs financiers, comme l’achat d’un bien immobilier comme résidence principale ou pou un investissement locatif. Si vous cherchez à augmenter votre capacité d’épargne, sachez qu’il existe des stratégies que vous pouvez mettre en place. Explorons ensemble quelques-unes de ces astuces.
Réduire vos dépenses
La première méthode consiste à réduire vos dépenses. Cela peut sembler évident, mais beaucoup de gens dépensent plus qu’ils ne devraient sans s’en rendre compte. Pour réduire vos dépenses, vous pouvez :
- Établir un budget et le suivre strictement,
- Éviter les achats impulsifs,
- Comparer les prix et choisir des alternatives moins chères,
- Éliminer les abonnements ou les services dont vous n’avez pas vraiment besoin,
- Privilégier les marques de distributeur ou les produits en promotion.
En réduisant vos dépenses, vous disposerez de davantage de liquidités.
Changer ses habitudes de consommation
La deuxième option pour augmenter votre capacité d’épargne est de changer vos habitudes de consommation. Cela peut inclure :
- Privilégier les achats en ligne pour bénéficier de tarifs préférentiels,
- Attendre les soldes et les promotions pour faire vos achats,
- Éviter les achats impulsifs,
- Réduire les sorties et les loisirs coûteux,
- Utiliser les transports en commun ou la marche plutôt que la voiture.
En changeant vos habitudes de consommation, vous contribuez à réduire vos dépenses. De cette manière, vous pouvez économiser de l’argent et consacrer ces économies à augmenter votre apport personnel pour obtenir un crédit dans le cadre de l’achat de votre résidence principale ou à réaliser votre investissement immobilier.
Augmenter son revenu
La troisième stratégie pour augmenter votre capacité d’épargne est d’augmenter vos revenus. Si vous avez déjà réduit vos dépenses autant que possible, alors vous pouvez chercher des moyens d’augmenter vos revenus, tels que :
- Trouver un travail à temps partiel ou un travail indépendant en plus de votre emploi actuel,
- Demander une augmentation ou chercher un travail mieux rémunéré,
- Investir dans des actions ou des fonds d’investissement pour bénéficier de rendements importants,
- Mettre en place une source de revenus passifs, comme les investissements immobiliers et la gestion locative.
En augmentant votre revenu, vous pourrez consacrer une partie de cette augmentation à la constitution d’une réserve de cash.
Les erreurs à éviter
Il est important de mettre en place un certain nombre d’habitudes afin de bien gérer ses finances. Cependant, il est important d’éviter certaines erreurs qui pourraient compromettre la réalisation de vos projets d’achat immobilier à long terme. Voici les pièges à éviter.
Négliger l’effort d’épargne
Il est important de prendre cette démarche au sérieux. En effet, ne pas le faire peut entraîner une incapacité à atteindre vos objectifs financiers, ou pire encore, vous mettre dans une situation financière difficile avec une accumulation de dettes.
Ne pas planifier ses dépenses
Planifier ses dépenses est crucial pour réussir à épargner. Il est essentiel de tenir compte des dépenses courantes mais aussi d’être capable de faire face à des imprévus. Sans une bonne planification, vous risquez de gaspiller de l’argent sur des choses inutiles et de manquer de fonds dans les moments importants.
Oublier de réévaluer son effort d’épargne
Il est indispensable de régulièrement réévaluer votre capacité d’épargne en fonction de vos projets et de votre situation financière actuelle. Si vous ne le faites pas, vous pourriez épargner trop peu ou trop, ce qui peut vous empêcher d’atteindre votre but ou vous laisser dans une situation financière difficile.
Résumé des points clés
L’effort d’épargne est la somme d’argent que l’on épargne régulièrement pour atteindre un objectif financier à long terme.
La formule de calcul est simple : Effort d’épargne = Revenu – Dépenses.
Il existe plusieurs stratégies pour augmenter sa capacité d’épargne, notamment la réduction des dépenses, l’augmentation des revenus et le changement des habitudes de consommation.
Les erreurs à éviter sont de négliger ses finances, de ne pas planifier ses dépenses et d’oublier de réévaluer son effort d’épargne régulièrement en fonction de son revenu.
Conclusion
Il est important de comprendre que l’effort d’épargne est un élément clé de la gestion financière. Il permet de se constituer un capital pour réaliser des projets ou faire face à des imprévus. En suivant les étapes et les stratégies décrites dans cet article, vous pouvez évaluer votre effort d’épargne, le mettre en place et l’ajuster en fonction de vos objectifs, notamment d’achat immobilier, que ce soit votre résidence principale ou pour vous lancer dans la gestion locative. N’oubliez pas que chaque petit pas que vous faites en matière d’épargne peut vous aider à atteindre votre but final. En gardant cela à l’esprit et en vous concentrant sur vos projets à long terme, vous pouvez réussir à épargner efficacement et à améliorer votre situation financière.